Kérdésed van? Töltsd ki a 2 perces űrlapot és visszahívunk.
Hírek
Kisteherautó-finanszírozás lépésről lépésre – így válassz okosan!
Kisteherautó finanszírozás lépésről lépésre – így válassz okosan
Bevezetés
Az Univannál felismertük, hogy ha valóban segíteni szeretnénk a vállalkozásokat, nem elég jó autókat kínálni – mesterfokon kell értenünk finanszírozáshoz is.
Aki autóértékesítésben dolgozik, tudja, mennyire meg tudja járni egy ügyfél, ha rosszul választ finanszírozási formát. Ilyenkor egy rosszul megválasztott konstrukció nemcsak drága, de hosszú távon még a vállalkozás működését is nehezítheti.
Ebben a cikkben bemutatjuk a legfontosabb kisteherautó-finanszírozási lehetőségeket, hogy tudatos döntést hozhass, és a kisteherautó érted dolgozzon, ne ellened.
👉 Az Univannál, Magyarország egyik vezető kisteherautó-szakértőjeként, nap mint nap segítünk vállalkozóknak eligazodni a finanszírozási lehetőségek között, hogy mindenki megtalálja a saját működéséhez legjobban illő megoldást.
I. Saját forrásból finanszírozás – a legegyszerűbb, de nem mindig a legjobb döntés
Természetesen itt nem a klasszikus értelemben vett készpénzről beszélünk: az utalás is ugyanaz, a lényeg, hogy a cég a saját pénzéből fizeti az autót, nem igényel külső finanszírozást.
Ez elsőre logikusnak tűnik – nincs kamat, nincs papírmunka, az autó azonnal a tied. Csakhogy egy vállalkozásnál ez nem mindig ilyen egyszerű.
Egy több millió forintos kisteherautó vásárlás komoly tőkekivonást jelent. Ez a pénz sokszor jobban dolgozhatna a cégben – új eszközök, plusz munkaerő, marketing vagy akár egy új projekt elindítása formájában.
Tegyük fel, hogy egy 4 millió forintos furgon árát nem egy összegben fizeted ki, hanem okosan átgondolod: az összeg feléből felveszel egy új termelő kollégát, a fizetésére eltartalékolsz 2 millió forintot, a fennmaradó 2 milliót pedig új ügyfelek felkutatására és bevonzására költöd. Ha a szolgáltatásod jó, ez a lépés garantáltan növekedést hoz – és pár hónap alatt visszahozhatja azt, amit az autó teljes ára elvitt volna. Ez egy nagyon leegyszerűsített példa, még a saját erőt sem veszi figyelembe, de jól szemlélteti a lényeget.
Sajnos a nehéz gazdasági helyzetben sok olyat hallani, hogy valaki kifizeti készpénzben az autót, majd pár hónap múlva forgóeszköz-hiány miatt már hitelt kell felvennie a működésre. Pedig fordítva sokkal okosabb lenne: a finanszírozást használni eszközként, és a saját tőkét megtartani tartaléknak.
II. Lízingkonstrukciók teherautó vásárláshoz
Ezeket a köznyelv még mindig gyakran egyszerűen hitelnek nevezi.(egyébként hibásan)
Ami fontos: a lízing nem hitel, bár a köznyelv még mindig így emlegeti.
(Halljuk mi is naponta a telepen: „Lízing? Jaaa, az a céges hitel.”)
Fontos megjegyezni, hogy cégek esetén a hitelt egyáltalán nem szoktunk alkalmazni használtautó finanszírozásra.
Valójában a két konstrukció teljesen más logikán működik:
| Hitel | Lízing |
|---|---|
| A cég megveszi az autót | A finanszírozó veszi meg az autót |
| A jármű a cég tulajdonába kerül az első naptól | A futamidő alatt a finanszírozó a tulajdonos |
| Nem használják haszongépjárművekhez | Haszongépjárművekhez is használják |
| A teljes vételár után kell számolni az ÁFA-t | Haszongépjárműnél az ÁFA levonható (ha jogosult rá a vállalkozás) |
| Inkább hosszú távú, kevésbé rugalmas | Rugalmasabb, gyorsabb, egyszerűbb |
Közérthetően:A hitelnél te veszed meg az autót a bank pénzén, a lízingnél pedig a finanszírozó veszi meg helyetted, te pedig használod és részletekben kifizeted – a futamidő végén lesz a tiéd(ha zárt végű).
Zárt végű pénzügyi lízing – a leggyakoribb megoldás kishaszonjárműveknél
A zárt végű lízing a legelterjedtebb forma a céges kisteherautó finanszírozásában. Ebben a konstrukcióban a finanszírozó megvásárolja az autót, te pedig lízingbe vevőként használod, és havonta törleszted az árát. A futamidő végén az autó automatikusan a lízingbe vevő tulajdonába kerül.
Azért hívják „zártnak”, mert a futamidő végén a szerződés automatikusan lezárul, és a jármű a lízingbe vevő tulajdonába kerül.
Ez sok előnyt rejt, főleg adózási és likviditási szempontból. Egy „áfás” haszongépjármű esetében ez gyakorlatilag azt jelenti, hogy a lízingbe vevő az ügylet után az áfát levonhatja – így sok esetben önerővel valójában nem is kell számolni, hiszen ha 20 % az önrész, az áfa visszaigénylés után ez gyakorlatilag „vissza jön”.
Nagyon fontos: adózási kérdésekben mindig kérd ki könyvelőd vagy adószakértőd segítségét, mert ez a lízingbe vevő adózásán és a lízingelt eszközön is múlik.
Ez a konstrukció általában gyorsan, rugalmasan és kiszámíthatóan elérhető, és az esetek 90 %-ában ügyfeleink is ezt választják.
Elméletileg léteznek olyan zártvégű finanszírozások ahol van meghatározva maradványérték, de ez annyira ritka, hogy mi még nem is használtunk ilyet.
Nyílt végű lízing – főként céges személyautókhoz
Bár a kisteherautók esetében ritkán alkalmazzák, a nyílt végű lízing céges személyautó-vásárlásoknál gyakori és kedvelt finanszírozási forma.
Azért „nyílt”, mert a futamidő végén a lízingbe vevő eldöntheti, hogy a maradványértéken megvásárolja-e a lízingelt eszközt, vagy egyszerűen visszaadja a finanszírozónak. Fontos továbbá, hogy a lízingbe vevő ki jelölhet 3. felet is vevőnek.
A kisteherautóknál azonban jellemzően a zárt végű lízing a célszerűbb megoldás, mert ott a futamidő végén az autó automatikusan a vállalkozás tulajdonába kerül, így nincs további döntési vagy adminisztrációs teher.
Államilag támogatott „Széchenyis” lízingek – a zárt végű konstrukció kedvezményes változata
Nem mehetünk el az államilag támogatott, gyakran „Széchenyis”-ként emlegetett kedvezményes lízingek mellett sem.
A támogatott konstrukciók jellemzően kedvezményes kamatozással és hosszabb futamidővel működnek, így sok vállalkozás számára megkönnyítik a beruházások elindítását.
Ugyanakkor ezek a „Széchenyis” konstrukciók hosszadalmasak és időigényesek, több dokumentumot, banki egyeztetést és adminisztrációt igényelnek, ami sokszor nem fér bele azoknak, akik gyorsan, akár pár napon belül szeretnének autót munkába állítani.
Az Univannál az autóink döntő többsége használt, több éves kisteherautó, így ezek a finanszírozási formák ritkábban alkalmazhatók.
III. Operatív lízing / tartós bérlet – amikor kényelmesen, fix havidíjért használod a járművet
Operatív lízing, tartós bérlet – ezek jól hangzó, trendi kifejezések, de a gyakorlatban egy dolgot jelentenek: bérletet. Egy olyan konstrukciót, ahol a jármű nem kerül a tulajdonodba, hanem fix havidíjért használod, minden kötelezettséggel és kényelemmel együtt.
Ez a havi díj általában tartalmazza a szervizelést, biztosítást, assistance-szolgáltatást, sőt sok esetben még a gumicserét is. Kiszámíthatóvá válik a teljes üzemeltetés, és nincs váratlan kiadás.
Sok vállalkozás számára ez azért ideális, mert nem kell több millió forintot lekötni, mégis mindig fiatal, megbízható járművel dolgozhatnak, amelyet pár évente újabbra cserélhetnek, anélkül, hogy a használt autó eladásával bajlódnának.
Ugyanakkor azoknak, akik új furgont szeretnének, egyértelműen ez a legjobb megoldás. Egy új járművet semmiképpen nem érdemes megvásárolni, ha nincs mellette csereautó, amivel a garanciális időszakban pótolható.
Sajnos az új furgonok 90 %-a a vásárlást követő évben már produkál valamilyen garanciális hibát, amit mi bérleti konstrukcióban azzal tudunk kiegyensúlyozni, hogy addig csereautót biztosítunk az ügyfélnek. A márkaszervizekben jellemzően nincs annyi csereautó, amennyi új járművet eladnak, így ha a jármű huzamosabb ideig szervizben van, az a vállalkozás működését is megakaszthatja.
Mi minden esetben segítünk ügyfeleinknek, hogy a javítások ideje alatt is folyamatosan tudjanak dolgozni.
IV. Tipikus hibák, amiket érdemes elkerülni a finanszírozás során
1. Rosszul megválasztott futamidő
Az egyik leggyakoribb hiba, hogy az ügyfél nem jól méri fel, meddig szeretné használni a járművet. Ha túl hosszú a futamidő, a furgon már elöregszik, de még mindig fizeted. Ha túl rövid, a havi részlet lesz túl magas, ami a cég pénzforgalmát szoríthatja meg.
A jó megoldás mindig az arany középút: olyan futamidő, ami kifut a jármű életciklusa alatt, de közben kényelmesen fizethető.
2. Nem megfelelő tájékozódás – végtörlesztés, költségek, apró betűs részek
Sokan nem néznek utána a végtörlesztési feltételeknek, és csak akkor szembesülnek vele, amikor idő előtt eladnák az autót. Ekkor derül ki, hogy a végtörlesztésnek komoly díja lehet, akár több százezer forint is.
Ezért mindig érdemes előre tisztázni, mi történik, ha hamarabb lezárnád a szerződést: milyen díjjal jár, hogyan számolják az időarányos kamatot, és van-e lehetőség díjmentes előtörlesztésre.
Összegzés
Egy kisteherautó finanszírozásánál nemcsak az autó típusa, hanem a konstrukció módja is kulcskérdés. A legjobb megoldás mindig attól függ, mit szeretnél: tulajdont, gyors megoldást, kiszámítható havi költséget vagy rugalmas cserélhetőséget.
Mi az Univannál nem bankos nyelven beszélünk, hanem érthetően, vállalkozókhoz szólva. Ha bizonytalan vagy, melyik forma illik hozzád, segítünk átlátni a lehetőségeket, és megtalálni azt, ami tényleg a céged működéséhez illik.
💡 Fontos: nemcsak a nálunk vásárolt járművekhez, hanem más forrásból beszerzett kisteherautókhoz is tudunk finanszírozást biztosítani. Ha már megtaláltad az autót, de szeretnéd, hogy a finanszírozás is gyors, átlátható és biztonságos legyen, keress minket bizalommal – segítünk, hogy a furgon valóban dolgozzon, ne álljon.
👉 Nézd meg aktuális készletünket, vagy kérj tőlünk személyre szabott finanszírozási ajánlatot!
Gyakori kérdések a kisteherautó-finanszírozásról
Melyik finanszírozás éri meg legjobban egy kisteherautónál?
→ A legtöbb esetben a zárt végű lízing a legjobb választás, de érdemes a futamidőt és az önerőt jól megválasztani. Új kisteherautó vásárlásakor viszont mindenképp megéri az államilag támogatott („Széchenyis”) konstrukciókat is megfontolni, mert ezek kedvezményes kamattal és rugalmas feltételekkel segíthetik a beruházást.
Tudok finanszírozást igényelni, ha máshonnan vásároltam az autót?
→ Igen, az Univannál ebben is tudunk segíteni.
Mi a különbség a pénzügyi és az operatív lízing között?
→ A pénzügyi lízingnél a futamidő végén a jármű a lízingbe vevő tulajdonába kerül – gyakorlatilag megveszed részletre. Az operatív lízing ezzel szemben egy bérleti konstrukció, ahol az autót csak használod, nem kerül a tulajdonodba, viszont a havi díj általában tartalmazza a szervizelést, biztosítást és egyéb költségeket is.
Ha a vállalkozásnak még nincs lezárt üzleti éve, vásárolhat hitelre autót?
→ Alaphelyzetben igen. Ilyenkor a finanszírozók gyakran kérik a tulajdonos készfizető kezességvállalását, vagy bizonyos esetekben külső kezes bevonását is kérhetik.
Milyen dokumentumokra van szükség egyéni vállalkozás esetén az autófinanszírozáshoz?
→ Általában elegendő a NAV jövedelemigazolás, valamint a személyes okmányok: személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító jel és vezetői engedély.
Milyen dokumentumokra van szükség autófinanszírozáshoz egy cég esetében?
→ Általában szükség van az előző időszak főkönyvére és a NAV 0-s igazolásra. Ha a cég nem szerepel a köztartozásmentes adózók listáján, akkor ez különösen fontos dokumentum. A finanszírozó ezen felül minden esetben kéri az ügyvezető személyes iratait is az azonosításhoz.
💡 Tipp: ha autófinanszírozásban gondolkodsz, jelezd minél előbb a könyvelődnek, hogy szükséged lesz a NAV 0-s igazolásra és a főkönyvre, mert a legtöbbször ezekre kell a legtovább várni a folyamat során.
Mennyi önerőre van szükség egy kisteherautó lízinghez?
→ Általában 20–30 % közötti önerő szükséges, de a pontos összeg a vállalkozás pénzügyi helyzetétől és az autótól is függ. Az államilag támogatott konstrukciók esetében jellemzően minimum 30% önerőt várnak el.
Mennyi idő alatt lehet elintézni a finanszírozást?
→ A legtöbb esetben 3–4 munkanapon belül elindítható és jóváhagyható a folyamat, és ideális esetben az autó akár 72 órán belül átvehető. Ez azonban nagyon ideális eset, ha minden dokumentum és háttérinformáció időben rendelkezésre áll. Általában ez az idő leginkább a hiteligénylő vállalkozás könyvelőjén múlik.
Kell hitelmúlt vagy előző vállalkozás a finanszírozáshoz?
→ Nem feltétlenül, de a finanszírozó ellenőrzi a vállalkozás adózási és pénzügyi hátterét. Ha új vállalkozásról van szó, segítünk olyan konstrukciót választani, amit így is jóváhagyhatnak.
Mi a legidősebb autó, amit még lehet finanszírozni?
→ Jelenleg körülbelül 15 éves a legrégebbi autó, amit a magyar piacon emészthető feltételek mellett még finanszírozni érdemes. Ez persze függ az autó típusától és állapotától is – a pontos információért mindig érdemes velünk egyeztetni.
Mi történik, ha előbb szeretném visszafizetni a lízinget?
→ Lehetséges, de érdemes előre egyeztetni, mert a végtörlesztésnek lehet díja. Mi mindig segítünk kiszámolni, érdemes-e előbb lezárni a szerződést.
Mi a különbség a lízing és a hitel között?
→A hitelnél te veszed meg az autót a bank pénzén, és az első naptól a te tulajdonod, míg a lízingnél a finanszírozó veszi meg az autót, te használod és részletekben kifizeted, és a futamidő végén kerül a nevedre.
Nem vagy biztos a döntésben?
Ha kérdésed van a cikkben leírtakkal kapcsolatban, vagy szeretnél segítséget használt kisteherautó vásárlás előtt, töltsd ki az űrlapot.
Ajánlatkérés / InformációEgy rövid beszélgetés, segítség a döntéshez – minden kötelezettség nélkül.
